Tem menos de 40 anos? Esqueça o INSS

É preocupante ver que atualmente 47% dos brasileiros contam com o INSS para se aposentar e ter uma renda futura. A previdência brasileira caminha a passos largos para se tornar insustentável e apenas uma utopia.

A equação é muito simples: concentração do orçamento do INSS, população envelhecendo e tendo menos filhos, menos jovens no mercado de trabalho. Além disso, o falho mecanismo da previdência em si.

O governo não cria uma conta “poupança” e mensalmente vai aplicando os descontos feitos em sua folha de pagamentos. Se fosse assim, a situação certamente estaria bem mais tranquila do que atualmente. A questão é que não passa nem perto disso, o nosso INSS é uma das maiores pirâmides ponzis da história.

Um ponzi institucionalizado

Você sabe o que é pirâmide Ponzi? Se lembra da TelexFree ou até do Boi Gordo (para os mais antigos)? É exatamente a mesma coisa, só que esses esquemas eram ilegais e fraudulentos. A única diferença é que o governo faz isso com o seu dinheiro e diz que é para o bem coletivo, amparado pelas leis que ele próprio faz.

O governo desconta da folha de pagamentos de quem está trabalhando (jovens e adultos na ativa) e usa esse dinheiro para pagar quem está aposentado. Ou seja, o governo não pega seu dinheiro e aplica no banco para sua velhice. A princípio, esse esquema funciona enquanto há mais pessoas entrando, exatamente como em um esquema de pirâmide comum.

O problema disso tudo é que a nossa faixa etária no futuro tende a seguir a Europa, onde as pessoas têm uma expectativa de vida mais elevada e menos filhos. Ou seja, menos pessoas entrando no mercado de trabalho e mais pessoas dependendo de quem trabalha. Essa equação retrata uma dura verdade: a conta não fecha.

Nossa expectativa de vida subiu de forma extraordinária com o passar dos anos, em função do desenvolvimento nas áreas de saneamento básico e saúde. Por conta disso, a tendência é que continue subindo cada vez mais.

A inversão da pirâmide da faixa etária

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Pirâmide Etária brasiliera nos anos 80 – Fonte: www.populationpyramid.net

As imagens abaixo são extremamente importantes para você entender a gravidade do problema da previdência. Na década de 80, cerca de 10% da população brasileira estava acima da faixa etária dos 50 anos.

Já nos anos 2000, o desenho da nossa pirâmide de baixa etária começa a mudar. A população começa a envelhecer por conta de melhores condições de vida, que são consequência do desenvolvimento econômico.

Pirâmide de faixa etária brasileira dos anos 2000 inss
Pirâmide de faixa etária brasileira dos anos 2000 – Fonte: www.populationpyramid.net

A nossa pirâmide de faixa etária se tornará extremamente semelhante com o que vemos nos países europeus. Uma população que vai se tornando cada vez mais idosa e menos jovens para integrar a nova força de trabalho. O resultado disso é uma população idosa trabalhando mais do que deveria, como ocorre no Japão.

Pirâmide de faixa etária brasileira para 2020 inss
Pirâmide de faixa etária brasileira para 2020 – Fonte: https://www.populationpyramid.net/

Abaixo você verá a pirâmide etária do Japão, que é um país muito mais desenvolvido que o nosso. O desenho também se repete entre países mais desenvolvidos como: França, Alemanha e Estados Unidos. Caso algo não seja feito, o INSS se tornará cada vez mais deficitário a ponto de se tornar insustentável, o que não deve demorar para acontecer.

Pirâmide de faixa etária Japonesa para 2020
Pirâmide de faixa etária Japonesa para 2020 – www.populationpyramid.net

Déficit ou superavit? Discussão desnecessária

Essa é uma discussão que se acalentou nos últimos anos, por conta da diferença na metodologia de se contabilizar a previdência. De um lado há pessoas que argumentam que a previdência não está com défict, na verdade ela é superavitária em 11,2 bi.

Do outro temos pessoas que afirmam que a previdência é deficitária quando é considerado apenas o orçamento da previdência, o que faz mais sentido. Afinal, não adianta tirar verba de outras áreas como SUS para continuar mantendo o mesmo sistema defeituoso.

Esse debate sobre superávit ou déficit é inócuo e improdutivo. Mesmo havendo uma “forçada de barra” para que a previdência feche no positivo, esse fechamento ocorre por muito pouco. A questão é que o modelo atual se sustenta sob alicerces extremamente frágeis como apresentados acima.

Pouco importa se a previdência está superavitária ou deficitária agora, a tendência é que ela imploda em algumas décadas caso tudo esteja mantido constante. Discutir isso é igual ponderar se está entrando ou não água em um nvio naufragado. Não é normal que apenas 1% dos aposentados receba 20% de todo orçamento previsto para a previdência nacional.

Quer se aposentar? Planeje-se agora

É basicamente o conselho para a juventude na faixa de (20 a 35 anos), planeje sua aposentadoria e não conte com o INSS, dê esse dinheiro como perdido. Existem diversas maneiras de se fazer isso, uma grande variedade de ferramentas e investimentos.

Descontando 5% do salário é possível investir em um título de Tesouro Direto vinculado no IPCA para os próximos 25 anos, CDB, LCI/LCA ou fundos de renda fixa. Além de ter uma boa rentabilidade pelo prazo, é possível se salvar da inflação. Existem serviços de previdência privada oferecidos pelos bancos privados, que também são uma opção mais cômoda.

Além disso, é importante construir um patrimônio em paralelo a uma previdência privada. Além de ter uma renda a ser consumida no futuro, você terá um patrimônio que lhe oferecerá dias mais tranquilos, certamente mais do que se fosse pelo INSS.

Quanto mais cedo o planejamento começar, maior será a renda no futuro e mais fácil será manter um planejamento. O fato é que se aposentar pela previdência privada é mais vantajoso, possibilitando uma renda maior no futuro.

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